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12月22日，央行甩出一个重磅炸弹，《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，自2026年1月1日起正式实施。具体说，2020年到2025年这六年间，你要是有单笔不超过1万块的逾期，只要在2026年3月31号之前把钱还清，这笔逾期记录就从你的征信报告里不予展示处理。 这政策一出来，网上自然炸了锅。有人说这是国家给老百姓兜底，有人骂这是鼓励老赖。咱今天就把这事掰开揉碎了，从头到尾给你讲明白，国家为啥要出这政策，背后有啥现实考量，正面负面评价都是咋说的，未来这事儿还能怎么发展。 国家出这政策不是脑袋一热，是基于现实的。你想啊，2020年到2025年这六年，经历了啥？新冠疫情三年、经济新常态、房地产爆雷、互联网裁员、实体店倒闭。普通老百姓手里没钱，之前没有问题的房贷、信用卡、花呗白条等等，都可能出问题。 说白了，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，不是不想还钱，而是未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录。 所以这事儿，和恶意不还钱，或者恶意过度消费，是两个概念。 知道这些事实之后，再看国家出这政策，就能理解背后有三个现实因素： 第一个因素，征信“黑名单”规模太大，成了社会定时炸弹。按照《征信业管理条例》，征信系统里的逾期记录要保存五年。这期间，买房贷款批不下来，创业融资没人敢借，连找工作都可能因为征信不好被刷掉。而这帮人本来就是社会中坚力量，打工族、小微企业主、个体工商户，你把他们全都一刀切的打入“信用黑名单”，这社会还怎么运转？ 第二个因素，消费起不来，经济循环转不动。一个人的征信坏了，他以后就算有钱也不敢消费，因为他知道自己贷不了款、办不了信用卡。国家现在最头疼的就是内需不足，老百姓不敢花钱。你想让经济好起来，就得让这帮人重新敢花钱、敢贷款。央行这政策，说白了就是给这帮人松绑，让他们重新回到正常的经济循环里。 第三个因素，金融机构也扛不住了。别以为银行、消费金融公司都是铁石心肠，也别以为他们是大发善心，都不是，主要是他们也头疼啊。一个人逾期了，银行天天催收，成本高得要命。人家事后把钱还清了，银行也想重新给他放贷，但征信报告上那个逾期记录摆在那儿，审批过不去。这政策一出，银行可以更精准地识别谁是真老赖、谁是非恶意逾期，放贷的时候心里也有数。 聊聊支持这政策的人都咋看。网上的叫好声，主要集中在这么几个点： 第一，这是国家给老实人兜底。 这政策是为那些“非恶意失信”的人量身定做的。啥叫非恶意失信？就是你不是故意不还钱，是真的碰上了难处。比如疫情期间失业了，手里没钱还房贷；比如家里有人生病，把积蓄都花光了，信用卡还不上。这些人事后咬牙把钱还清了，凭啥要背五年的“信用污点”？国家这次出手，就是告诉你：你不是坏人，你只是运气不好，国家给你一次重新来过的机会。 第二，这是制度的温度和弹性。政策设了三个门槛，“一定期限、一定金额、一定条件”，既给了老百姓机会，又没有放纵真正的老赖。 第三，这是多方共赢的惠民举措。这政策不光对个人有好处，对金融机构、对整个社会都有好处。个人层面，你的征信修复了，可以重新贷款、创业、买房；金融机构层面，银行可以更精准地识别客户，提高放贷效率；社会层面，这帮人重新回到经济循环里，消费起来了，经济就活了。 当然，网上也有不少质疑的声音，主要集中在这么几个点： 第一，这是不是变相催债？有人说，国家这政策看着是帮老百姓，实际上是帮银行催债。你想啊，政策规定2026年3月31号之前必须把钱还清，逾期记录才能消失。这不就是逼着那些还不起钱的人赶紧想办法还钱吗？有人甚至怀疑，这是银行和国家联手，用“信用修复”这个胡萝卜，把那些欠钱不还的人逼出来。 但这话经不起推敲。咱仔细想想，政策的核心是修复，不是催收。你要是真还不起钱，政策也没强制你必须还，只是说你还清了就给你修复征信的机会。而且，政策还留了三个月的宽限期，从2025年12月到2026年3月，这期间随时还钱都行，不像是催，更像是给时间筹钱。 第二，这是不是在鼓励失信？还有人担心，这政策一出，以后大家都敢逾期了，反正国家会给你修复征信。这不是鼓励老赖吗？ 这话也站不住脚。咱看看政策的适用条件：逾期时间必须是2020年到2025年，单笔金额不超过1万，而且必须在2026年3月31号之前还清。这三个条件卡得死死的，就是为了防止有人钻空子。而且，政策明确说了，这是“一次性”信用修复，不是以后每次逾期都能修复。如果有人以为国家会一直给你兜底，那就大错特错了。 第三，这是不是对守信者不公平？最扎心的质疑来自那些一直按时还款的人。他们说，我勒紧裤腰带按时还钱，你们逾期了还能修复征信，这对我公平吗？ 这话听着有道理，但仔细想想，公平不是绝对的。你按时还款，征信一直是好的，这本身就是你的优势。那些逾期的人，虽然征信修复了，但他们这几年承受的压力、付出的代价，你能想象吗？而且，政策只是不展示逾期记录，不是说逾期没发生过。金融机构在审批贷款的时候，还是会综合考虑你的还款能力、收入状况等因素，不会因为你征信修复了就无条件给你放贷。 总归，这政策出来，大趋势肯定是好的。我个人觉得最好的点，还是在于精细化。 这次政策是“一次性”的，针对的是2020年到2025年这个特殊时期。但未来，征信制度肯定会越来越精细化。比如，会不会区分“恶意逾期”和“非恶意逾期”？会不会根据逾期金额、逾期时间、还款意愿等因素，给出不同的信用评级？我觉得这是大势所趋。毕竟，一刀切的征信制度太粗糙了，不符合现代社会的复杂性。 |
