现金贷监管落地 明确六大原则

2017-12-02 09:35:53 来源:新京报 作者:宓迪 陈鹏 黄鑫雨 责任编辑:王靖羽 字号:T|T

  现金贷监管落地 明确六大原则

  现金贷整治进一步升级。12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,加强对现金贷清理整顿工作。

  负面清单管理 网络小贷暂停跨地区经营

  总的来看,《通知》明确了“现金贷”业务的开展原则,包括未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务、综合资金成本应符合民间借贷利率规定、审慎经营、遵守“了解你的客户”原则、不得暴力催收、加强客户信息保护等。

  从《通知》来看,暴力催收、高利贷、信息乱用等市场乱象都被列入到了“负面清单”当中——这也是周五下午银监会普惠金融部副主任冯燕透露的监管思路。《通知》还明确,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  《通知》中称,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。——“持牌合规经营”也是监管部门的主要思路之一。

  此外,《通知》对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行了进一步的规范,指出银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  高利贷、暴力催收等风险隐患受关注

  现金贷到底是啥?“现金贷其实不是新的东西,是消费金融的分支,传统上来说也有大量的金融机构提供消费金融领域的服务。”一位业内人士表示,近年来,随着互联网企业和互联网经济的发展,一些互联网企业利用社交、消费等大数据迅速开拓一些信用白户人群,依托它们控制的网络小贷公司开展现金贷业务。

  近段时间来,现金贷背后潜在的催收、高利率风险再次引起多方关注,逐渐延展到对无证经营、“助贷”模式等范畴的讨论中。

  总的来看,业内逐渐形成了这样一种看法:现金贷是无固定场景、无指定用途、无客户群体限定的小额资金的出借业务,是比较典型的需要高技术的一种放贷业务,具有金额小、期限短,无抵押、无担保的特点。

  今年以来现金贷业务快速发展。据保守估计,行业的余额大概到了1万亿元,当中也有一部分机构被认为涉嫌无证经营。

  梳理公开信息可以发现,部分现金贷业务主体依托小贷公司,而在网络小额贷款公司制度未明确之前,目前一些地方已经批设的网络小贷公司已经达到了好几百家。

  “允许原来一些线下的小贷公司通过互联网在全国范围内进行经营,但是配套的监管手段缺失,可能会增加风险防控难度。”上述业内人士称。

  上述人士称,有些小贷公司的杠杆率是好几十倍,还有一些机构无牌经营金融(放贷)业务,涉嫌非法放贷,导致劣币驱逐良币,进一步恶化了行业生态,这也是监管部门加强整治力度的主因之一。

  现金贷本身的经营模式存在缺陷。上述业内人士称,“为快速扩张业务,这些现金贷平台的风控往往流于形式,主要办法是用高利率来弥补高风险,高利率又带来用户信用层级进一步下沉问题,潜在违约率不断攀升,表面上一些低坏账率主要是靠做大贷款余额,多头借贷和重复借贷,一旦市场增长放缓,风险可能水落石出。”

  解读1

  无经营资质不得放贷

  《通知》规定:未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  有业内人士称,发放贷款主体必须持有放贷业务相关牌照,对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔。

  北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示:“金融是特殊行业,金融的最根本问题在于信息不对称、风险容易放大等等问题,这也是为什么金融行业是所有经济部门受到最严厉监管的行业,应该进行牌照管理。”他认为,监管还需要考虑的是,应该向合规、有资质的机构适当发放牌照。理论上,谁符合标准就给谁发牌照,如果过段时间有机构不符合条件,就应该取缔牌照。牌照的进出应该同时推进,牌照发放应该是动态的过程,不能一劳永逸地发完就完了。




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